A medida que la pandemia continúa transformando industrias enteras, los cambios importantes en la demanda y la comodidad de los consumidores están haciendo que los proveedores de pagos reconsideren su estrategia.
Debido a la creciente propagación de COVID-19 y la reducción del uso de efectivo a nivel mundial (ya que puede aumentar la exposición de COVID-19), muchos bancos centrales han recurrido a poner en cuarentena las facturas físicas y recomendar la adopción de pagos sin contacto. Incluso antes de que la pandemia cambiará los hábitos de compra de los consumidores, se esperaba que el mercado global de pagos sin contacto (valorado en aproximadamente $9.3 mil millones de USD en 2019) creciera anualmente al 11.70%.
Nuevos métodos de pagos
Los sistemas de pago sin contacto son tarjetas de crédito y débito, u otros dispositivos, como teléfonos inteligentes, que utilizan identificación por radiofrecuencia (RFID) o comunicación de campo cercano (NFC) para realizar pagos seguros.
Dado que los pagos sin contacto no requieren una firma o un PIN, el monto de la transacción es limitado. En Canadá y los EE. UU., el límite se movió de $100 a $250 a la luz del COVID-19. Esto permitió a los clientes recurrir a pagos minoristas más grandes para reducir la propagación del virus.
En esencia, las billeteras digitales son una colección de información de tarjetas de pago almacenada en un teléfono inteligente. Esto ha permitido a los consumidores almacenar varias tarjetas de crédito y de fidelización en sus dispositivos móviles para mayor comodidad.
Hasta ahora, las billeteras móviles más populares como Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay, no utilizaban ninguna tecnología de pago más avanzada que una tarjeta de crédito tradicional. Ofrecieron comodidad y almacenamiento seguro de su información de pago confidencial en su dispositivo móvil.
Ahora que muchas plataformas están incorporando más funcionalidades como códigos QR, los consumidores estarán ansiosos por realizar una mayor transición a los pagos móviles y sin contacto.
Diferentes plataformas en el mundo
En términos de tamaño, Apple Pay fue la tercera opción de pago global más común en 2019, con más de 440 millones de usuarios. PayPal le siguió de cerca con poco más de 300 millones de usuarios activos. Ambas plataformas todavía son eclipsadas por Alipay y WeChat, que tienen más de mil millones de usuarios activos.
En la actualidad, Alipay y WeChat son las primeras opciones de pago globales en alcanzar la ubicuidad con más del 90% de las personas en China que las utilizan como su método de pago principal, con efectivo y tarjeta en un distante tercer y cuarto lugar. El ecosistema de pagos de China se basa en gran medida, si no completamente, en pagos con códigos QR. Alipay es ahora la plataforma de pago móvil más grande del mundo, con más de 1200 millones de usuarios.
Códigos QR
Inventado en Japón en la década de 1990, los códigos QR se utilizaron inicialmente en la industria automotriz para la producción, el seguimiento y el envío.
Los códigos QR son similares a los códigos de barras, excepto por el hecho de que pueden almacenar una mayor cantidad de información por unidad de área. El escaneo del código QR puede desencadenar una amplia variedad de acciones, desde navegar a un sitio web, abrir una aplicación o realizar un pago.
A pesar de una adopción más lenta en América del Norte y América Latina, los códigos QR han desempeñado un papel crucial en la industria de pagos móviles de China. Específicamente, los códigos QR han permitido el desarrollo y la integración de WeChat, la aplicación y plataforma más popular en China.
Ant Financial, a través de su Alipay habilitado con código QR, mostró al mundo que los pagos digitales son un componente clave en la inclusión financiera al mejorar la vida de cientos de millones dentro y fuera de China. Con una adopción del 93% en las ciudades chinas, WeChat es la aplicación número uno en el lugar de trabajo (por encima del correo electrónico) y en la vida cotidiana.
Las empresas chinas, desde los vendedores ambulantes hasta las grandes corporaciones, tienen su propio código QR dinámico, que les permite cobrar los pagos de los clientes. Estas billeteras tienen tarifas de transacción cero en ambos lados y se pueden recargar desde las cuentas bancarias de los clientes. A pesar de esta adopción perfecta de la tecnología sin contacto por parte de China, muchos países europeos y norteamericanos todavía creían que los códigos QR y los pagos totalmente digitales o sin contacto eran una moda pasajera.
Sin embargo, los desarrollos recientes dan la idea de que los códigos QR pueden generalizarse en América del Norte y América Latina. Específicamente, PayPal acaba de lanzar pagos sin contacto con código QR en 28 países y renuncia a las tarifas de transacción hasta el 30 de septiembre de 2020, para permitir a los propietarios de negocios una ventaja durante este momento difícil.
La primera asociación de PayPal es con las tiendas CVS Pharmacy, ya que se han asociado con InComm y Venmo para proporcionar experiencias de pago con códigos QR en las 8.200 tiendas de EE. UU.
Además, Apple reveló recientemente la prueba beta de IOS 14, que busca incluir la funcionalidad de código QR para varias tareas, incluidos pagos, descarga de películas e incluso realidad virtual. Una de las razones por las que los códigos QR se generalizaron tanto en China fue la falta de infraestructura de pago existente y sistemas bancarios heredados.
A medida que América del Norte y América latina comience a ofrecer servicios similares en teléfonos inteligentes, es probable que se integre con la infraestructura y los sistemas existentes, en lugar de reemplazarlos.
El efecto de COVID-19
Los consumidores finalmente están mostrando un cambio hacia una mayor adopción de pagos digitales, sin contacto y móviles. A medida que la economía continúa abriéndose, existe la oportunidad de repensar los hábitos de pago de América del Norte y América Latina para capitalizar este cambio en la comodidad y los hábitos.
Las empresas están comenzando a adaptarse, como señala el vicepresidente ejecutivo de PayPal: “En medio de COVID-19, hemos visto una increíble aceleración de los pagos digitales y los pagos sin contacto”.
Según el estudio de DaVinci Payments, sobre el comportamiento de pago de los consumidores desde COVID-19, mientras que los métodos de pago tradicionales (tarjetas de crédito y débito) son tan populares como siempre, los consumidores están utilizando pagos con chip EMV y están favoreciendo nuevas formas como las billeteras móviles, aplicaciones para teléfonos inteligentes y otros métodos sin contacto.
Los hallazgos mostraron que el 95% de los encuestados usa dispositivos conectados y el 85% tiene aplicaciones para teléfonos inteligentes para realizar pagos. Las empresas globales ahora están tratando de adaptarse a este cambio en las necesidades de los consumidores.
La modernización de los pagos para minoristas y empresas puede tener un impacto dramático en su capacidad y demanda para atender a los clientes durante la pandemia. Los proveedores de pagos de América del Norte y América Latina deberán trabajar en estrecha colaboración con sus clientes (minoristas, restaurantes y pymes) para habilitar las opciones sin contacto y alinearse con las tendencias de los consumidores. Algunas empresas, como PayPal, Shopify, Global Payment y muchas otras, tienen disponibles productos de pago sin contacto.
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