En 1992, IBM lanzó al mercado su primer teléfono inteligente, el “Simon Personal Communicator”. Entonces fue una gran revolución. El teléfono podría usarse no solo para hacer llamadas, sino también para enviar un fax, correo electrónico y texto.
En ese momento costaba $899 USD, que en el valor actual equivale a aproximadamente $1.435 USD, casi el precio de un iPhone 11 Pro Max. Curiosamente, a diferencia del iPhone, el legendario Simon, según los informes, sólo retendría la carga durante una hora.
El explosivo progreso que harían los teléfonos móviles en los años siguientes superó incluso las proyecciones más optimistas. Los teléfonos móviles han pasado de ser dispositivos novedosos y rudimentarios a convertirse en un tejido indispensable de nuestra sociedad. Han cambiado todo, desde cómo interactuamos hasta cómo recibimos, procesamos y consumimos información. Ha generado varias otras industrias, incluida la tecnología financiera, que ha cambiado la forma en que accedemos y consumimos los servicios financieros.
El móvil se encuentra con las finanzas
El enorme crecimiento de los teléfonos móviles también ha convertido a los operadores de redes móviles (MNO) en impulsores clave del crecimiento y la inclusión financiera. Sería difícil imaginar la existencia del sistema financiero en su forma actual sin reconocer su fuerte dependencia de las empresas de telecomunicaciones.
De hecho, las dos industrias están tan entrelazadas que la distinción entre ellas es cada vez más borrosa. El vínculo clave entre las telecomunicaciones y los servicios financieros es una serie de empresas FinTech.
Estas empresas nativas digitales están transformando el acceso a los servicios financieros a través de la innovación de productos, ganancias de eficiencia y una mejor experiencia del consumidor rediseñada desde los primeros principios. Las FinTechs centradas en la empresa de nicho ofrecen soluciones de plataforma para el cumplimiento, la verificación de identidad y la autenticación.
Estas son algunas de las áreas donde la fuerza combinada de las empresas de telecomunicaciones y los servicios financieros:
Identidad digital
La inteligencia móvil puede ser un poderoso proxy en el que confiar. Debido a la diversidad y el volumen de datos digitales asociados directa e indirectamente con los números de teléfono, cada vez más empresas los están adoptando como identificadores superiores a las fuentes tradicionales de verificación de identidad.
La tenencia de una línea telefónica, el historial de eventos, la frecuencia de uso, la ubicación y el comportamiento de uso brindan información completa sobre la huella digital del consumidor. Dado que estas señales se generan durante un período prolongado, otorgan credibilidad a la identidad de un consumidor.
A diferencia de los métodos de verificación de identidad heredados que utilizan fuentes de datos tradicionales, proporcionan autenticación de identidad en tiempo real basada en datos dinámicos y actuales. Esta tecnología ofrece una forma moderna de demostrar la identidad con solo un número de teléfono.
Dinero móvil
Otra área clave en la que FinTech y las empresas de telecomunicaciones demuestran sinergia es en el área del dinero móvil. Algunos MNO, especialmente en los países en desarrollo, han creado plataformas financieras sólidas que amplían el acceso a los servicios financieros.
Un gran ejemplo es M-Pesa de Safaricom, con sede principalmente en Kenia pero que se extiende a la región de África Oriental. La base de clientes de M-Pesa es de más de 25 millones, algo más de la mitad de toda la población de Kenia y más del 80% de la población adulta.
La plataforma es popular por su simplicidad y ni siquiera necesita un teléfono inteligente para funcionar. Ha sido diseñado para funcionar como plataforma de pago (tanto P2P como C2B), plataforma de ahorro, plataforma de préstamos y canal de prestación de servicios gubernamentales. M-Pesa es tan omnipresente en Kenia que el sistema financiero y, de hecho, toda la economía se ahogarían en caso de un período de inactividad prolongado.
También es un canal crítico de prestación de servicios financieros para bancos, instituciones de microfinanzas y prestamistas de dinero móvil. M-Pesa ha captado tanto el sector formal como el informal y, junto con su empresa matriz, Safaricom, aporta el 6,3% del PIB.
Facturación del operador
Además de crear plataformas de pago independientes, los operadores de redes móviles también se han convertido en plataformas de pago a través de los servicios de facturación del operador, lo que permite que los pagos de varios servicios de valor agregado y servicios de comercio electrónico se carguen a una factura telefónica.
El valor global del servicio de facturación del operador supera los $29.800 millones de dólares. Este sencillo método de pago puede ser un excelente sustituto de las tarjetas de crédito y débito.
Banca digital
Por último, los bancos digitales respaldados por MNO han creado un híbrido entre las empresas de telecomunicaciones y FinTech. Un gran ejemplo es Orange Bank, una rama del proveedor francés de servicios de telecomunicaciones Orange Telecom. Da crédito a la idea de que las FinTech y, de hecho, los bancos digitales y los MNO tienen muchas áreas de intersección. Pero incluso desde el principio, los operadores móviles ya se habían infiltrado en alguna forma de préstamos a través de préstamos de operadores para financiar dispositivos.
La industria FinTech y las empresas de telecomunicaciones están ahora indisolublemente combinadas. El futuro parece prometedor: es hora de que los reguladores encuentren modalidades para hacer que estas dos industrias trabajen juntas sin perder de vista el riesgo sistémico que pueden representar para el sistema financiero.
De hecho, algunas FinTech han superado con creces incluso a los bancos tradicionales, como Ant Financial de Alibaba, lo que ha obligado al gobierno chino a tomar medidas extremas para dominarlo. Los beneficios de la colaboración entre estas industrias han creado una gran comodidad y un mejor valor para los consumidores.
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